Los grandes bancos españoles, actualmente los grandes prestamistas de la sociedad, suelen calcular hipotecas IRPH, es decir, aplicando el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, indicador que se utiliza para calcular el tipo de interés variable de dichos préstamos. Esto ha despertado la controversia, debido a que muchos consumidores consideran que se trata de una cláusula abusiva, ya que les ha supuesto pagar unos intereses muy superiores a los del Euríbor, llegando a incrementar hasta en 18.000 a 20.000 euros el precio final del inmueble, aún así, se trata del índice más utilizado en el mercado hipotecario.
Ante esta situación, muchos afectados por las hipotecas IRPH se plantean la posibilidad de reclamar la nulidad de esta cláusula y la devolución de las cantidades pagadas de más. Pero, ¿cómo se puede hacer esta reclamación? ¿Qué documentación se necesita? ¿Qué pasos hay que seguir? En este artículo te explicamos todo lo que debes saber para reclamar el IRPH de tu hipoteca.
¿Qué es una hipoteca IRPH y por qué se puede reclamar?
El IRPH es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre, que se calcula con los datos que aportan las entidades financieras al Banco de España. Existen tres tipos de IRPH: el de bancos, el de cajas de ahorro y el de entidades.
Lo que genera realmente la controversia con las hipotecas IRPH, es la forma en que se calcula el índice, dato que no es transparente, y no siempre queda bien esclarecido para los usuarios, quienes pueden ver infladas sus cuentas de intereses, generando incrementos significativos en el coste final de la vivienda. Este cálculo depende de las propias entidades financieras, que pueden manipularlo a su favor, a pesar de que su valor de referencia se publica en el Boletín Oficial del Estado (BOE).
Por estas razones, las hipotecas IRPH se puede considerar una cláusula abusiva, que vulnera la normativa de protección de los consumidores y la jurisprudencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). De hecho, el TJUE dictó una sentencia el 3 de marzo de 2020, en la que estableció que los tribunales españoles deben comprobar caso por caso si el IRPH se aplicó con transparencia y, en caso contrario, declararlo nulo y sustituirlo por otro índice legal.
¿Qué documentación necesito para reclamar hipotecas IRPH en 2024?
Para iniciar el proceso de reclamación del IRPH se requiere de una serie de documentos, que son muy importantes para realizar los cálculos de las cantidades a reclamar y para demostrar la existencia y las condiciones del préstamo hipotecario. Entre los documentos para reclamar el IRPH están los siguientes:
- La escritura de la hipoteca IRPH, donde se especifica la cláusula del índice y el diferencial aplicado.
- El último recibo de la hipoteca IRPH, si aún se está pagando, o la escritura de cancelación del préstamo, si ya se ha liquidado.
- El cuadro de amortización de la hipoteca, donde se detallan los pagos realizados y los intereses devengados.
- Si también se quiere reclamar los gastos de formalización de la hipoteca, se deben aportar las facturas de notario, registro, gestoría y tasación.
¿Cómo iniciar el proceso para reclamar IRPH en hipotecas?
El proceso de reclamo de las hipotecas IRPH se puede dividir en dos fases: la extrajudicial y la judicial. La primera consiste en presentar una reclamación previa a la entidad financiera, solicitando la nulidad de la cláusula del IRPH y la devolución de las cantidades pagadas de más, con sus correspondientes intereses. Esta reclamación se puede hacer por escrito o a través de la plataforma online del Banco de España.
La segunda fase se inicia si la entidad financiera no responde a la reclamación, la rechaza o hace una oferta insatisfactoria. En ese caso, se puede acudir a la vía judicial, presentando una demanda ante el juzgado de primera instancia correspondiente al domicilio del consumidor. Para ello, se recomienda contar con el asesoramiento y la representación de un abogado especializado en derecho bancario, que se encargue de redactar la demanda, aportar las pruebas y defender los intereses del afectado.
¿Qué beneficios puedo obtener al reclamar el IRPH?
Reclamar el IRPH en hipotecas puede suponer un gran ahorro para ti, si estás siendo afectado por intereses abusivos, ya que se estima que este índice ha generado sobrecostes que pueden superar los 20.000 euros por hipoteca. Al reclamar el IRPH, se pueden obtener los siguientes beneficios:
- Podrías conseguir la nulidad de la cláusula del IRPH y su sustitución por otro índice legal, como el Euríbor, que es mucho más bajo y ha llegado a cotizar en negativo, lo que supone una reducción del tipo de interés y de la cuota mensual de la hipoteca.
- De ganar la reclamación, podrás obtener la devolución de las cantidades pagadas de más por la aplicación del IRPH, desde la fecha de inicio del préstamo hipotecario hasta la fecha de la sentencia, con sus correspondientes intereses legales.
- Finalmente, podrías lograr la eliminación de los gastos de formalización de la hipoteca, si también se reclaman, como los de notario, registro, gestoría y tasación, que pueden suponer unos 3.000 euros de media.
¿Qué plazo tengo para reclamar el IRPH?
El plazo para reclamar el IRPH depende de si la hipoteca aún se está pagando o si ya se ha cancelado. Si la hipoteca está vigente, no hay plazo para reclamar, ya que se trata de una cláusula abusiva que se sigue aplicando. Si la hipoteca se ha cancelado, el plazo para reclamar es de cinco años desde la fecha de cancelación, según el artículo 1964 del Código Civil.
En cualquier caso, se recomienda iniciar el proceso de reclamación cuanto antes, para evitar que se produzca una posible prescripción de la acción o que se pierdan pruebas o documentos relevantes. Además, hay que tener en cuenta que el proceso judicial puede durar varios meses o incluso años, dependiendo de la carga de trabajo de los juzgados y de la posibilidad de que haya recursos por parte de la entidad financiera. Si eres víctima de una cláusula abusiva, tus aliados de JustiCoreX pueden ayudarte a tramitar la reclamación, solo contáctanos y déjanos a nosotros el resto.
