Las hipotecas IRPH son todas aquellas a las que los bancos les calculan el interés utilizando el mentado índice, que por sus siglas es "Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios”, uno que ha sido muy controversial por incrementar de forma exponencial el precio final de la hipoteca, siendo que en Europa existe ya el euríbor, un índice que es mucho menor y que, aun así, deja buenas ganancias al banco. El principal problema es que, a pesar de que el índice se publica en el Boletín Oficial del Estado, se puede manipular para inflar aún más los intereses.
En los últimos años, el tema de las hipotecas IRPH ha estado en el centro de numerosos debates y litigios en España. El mismo ha sido un índice utilizado por las entidades bancarias para establecer el interés de las hipotecas a tipo variable, pero su legalidad y transparencia han sido cuestionadas, llevando a muchos consumidores a buscar vías para reclamar.
¿Qué bancos han vendido más hipotecas IRPH?
Si bien cobrar intereses no es un delito, y de hecho, es parte esencial de la economía en muchos casos, y para los bancos, ha sido desde siempre una de sus mayores fuentes de ingresos, e incluso, las cuentas de ahorro han tenido siempre su principal atractivo en los intereses (que el banco paga al usuario), cuando los mismos se vuelven abusivos se convierte en un problema. La justicia española determinó en 2023 que, para no considerar que el IRPH sea abusivo, el banco debe dejar en claro al usuario los pormenores, así como las consecuencias de las hipotecas IRPH, de no hacerlo, entonces el usuario está en todo su derecho en reclamar la devolución del dinero extra pagado.
Según los datos disponibles, algunas de las entidades más expuestas al IRPH han sido Caixabank y Santander, con un porcentaje significativo del total de estos préstamos. Les siguen Kutxabank, Bankia, BBVA, la extinta Catalunya Caixa (integrada en BBVA), Grupo Caja Rural y Sabadell. Estos bancos comercializaron el IRPH prometiendo una mayor estabilidad frente alas subidas de tipos de interés, aunque también se ha demostrado que estaba más protegido contra las bajadas, resultando en hipotecas más costosas para los consumidores.
La controversia del IRPH
El IRPH ha sido objeto de controversia debido a su método de cálculo y la falta de transparencia en su aplicación. A diferencia del Euríbor, el IRPH se ha mantenido sistemáticamente por encima, lo que ha resultado en hipotecas más caras para los afectados. La situación se complicó aún más cuando el Tribunal Supremo declaró que el IRPH no era abusivo, pero luego la Comisión Europea determinó que era contrario a la legislación comunitaria.
Es por ello que, actualmente, la ley permite realizar reclamaciones, ya que, en algunos casos, los precios pueden inflarse entre 5000 y 30.000 euros, siendo 25.000 euros la media de sobreprecio que producen las hipotecas IRPH.
Cómo reclamar las hipotecas IRPH
Para aquellos afectados por hipotecas con IRPH, existen varias vías para reclamar. La primera es la reclamación extrajudicial, que implica contactar con el servicio de atención al cliente de la entidad bancaria para solicitar la anulación de la cláusula IRPH y la devolución del dinero extra pagado. Si esta vía no resulta exitosa, se puede proceder con una demanda civil.
Es recomendable revisar la escritura de la hipoteca para identificar la cláusula de IRPH y buscar evidencia de falta de transparencia en el momento de la firma. También es aconsejable consultar con un abogado especializado para evaluar el caso y presentar una reclamación adecuada. Es necesario que, antes de realizar cualquier reclamación busques asesoría legal, y en JustiCoreX nos especializamos en este tipo de reclamos, ya que conocemos el funcionamiento interno de los bancos y cómo analizar las escrituras de hipotecas para encontrar argumentos sólidos y crear un caso contundente para conseguirte una buena indemnización.
Conclusión
El camino para reclamar las hipotecas IRPH no es sencillo, pero es posible. Con la información adecuada y el apoyo legal correcto, los consumidores pueden buscar justicia y la devolución de cantidades que se consideren cobradas de más, llegando en ocasiones a superar los 25.000 euros. A medida que el panorama judicial sigue evolucionando, es importante mantenerse informado y actuar en consecuencia.
Al contar con asesoría legal, el proceso puede llegar a ser mucho más sencillo y tener un mejor pronóstico para ti, ya que, al contar los bancos con abogados muy talentosos, pueden aplastar las reclamaciones individuales de los usuarios. Ten en cuenta que las reclamaciones a bancos son procesos legales, por lo que, si vas solo, tendrás muy pocas posibilidades de salir victorioso de cualquiera de estos procesos.
