Las hipotecas IRPH en España, son todas aquellas a las que se les aplica este índice como parte de la estructura de precios. Sus siglas significan Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios y se utiliza para calcular el interés de las hipotecas a tipo variable en España. El IRPH ha sido objeto de controversia por la posibilidad de incrementar los precios finales de forma abusiva, ya que suele ser más alto que el euríbor, el otro índice más utilizado. En este artículo, te explicamos que son las hipotecas IRPH, cómo puede afectar el precio final de tu vivienda y cómo puedes reclamar hipotecas IPRH en el caso de que consideres que has sido perjudicado por este índice.
¿Qué son las hipotecas IRPH y cómo se calcula este índice?
Las hipotecas IRPH son prestamos bancarios cuya finalidad es la financiación de la compra de un inmueble, popularmente una vivienda. En España y en el resto de Europa, no es un secreto que el precio de las viviendas ha ido en incremento durante ya varios años, y se han mantenido por encima de las posibilidades de la mayoría de los sueldos en gran parte del continente. Cuando a una hipoteca se le incluye el índice IRPH puede incrementar mucho las tasas de interés teniendo el potencial de volverse abusivo.
De esta manera, podemos decir que el IRPH es un índice que se deriva del tipo medio al que las entidades bancarias conceden préstamos hipotecarios de más de tres años. Esto lo diferencia del euríbor, que se basa en el tipo de interés al que los bancos se prestan dinero entre sí. Al mismo tiempo, el IRPH depende de las condiciones del mercado financiero y de las políticas comerciales de cada entidad, lo cual lo hace más volátil y menos transparente que el euríbor, y que históricamente haya sido más alto que este.
Cada mes, el IRPH se revisa y se publica en el Boletin Oficial del Estado (BOE), para que todos puedan consultarlo. Sin embargo, este es un valor de referencia, y los bancos tienen distintas formas de calcularlo, pudiendo incrementar mucho si este sube por encima del 2%, pudiendo incrementar entre 18000 y 21000 euros el precio de tu hipoteca.
¿Qué dice la justicia sobre las hipotecas IRPH?
En muchas instancias, el IRPH ha sido objeto de diversas sentencias judiciales, tanto en España como en Europa, que han generado una gran incertidumbre sobre su validez, así como su abusividad. A continuación, te resumimos las principales resoluciones sobre este tema:
Durante 2017, el Tribunal Supremo español dictaminó que el IRPH no era abusivo por sí mismo, ya que era un índice oficial y público, y que solo podía ser declarado nulo si se demostraba que no se había informado correctamente al consumidor sobre su funcionamiento y sus riesgos. En la actualidad existen diferentes mecanismos para reclamar una hipoteca IRPH, en el caso de que se te haya aplicado una tasa abusiva.
En 2020, por parte de Europa, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) se pronunció sobre el IRPH, estableciendo que los jueces españoles debían examinar caso por caso la transparencia y la abusividad del IRPH, ya que habían sido muchas las denuncias de abusos por parte de los bancos. Para ello, deben tener en cuenta si se había informado al consumidor de la evolución histórica del índice, de su método de cálculo y de la posibilidad de que se aplicara un diferencial negativo para equipararlo al euríbor. Y es que se trata del método de cálculo lo que puede llegar a generar conflictos de interés, ya que en algunos casos puede ser poco transparente y generar sobreprecio.
¿Cómo puedo reclamar hipotecas IRPH de mi hipoteca?
Si crees que tienes una hipoteca IRPH y que has sido perjudicado por este índice, puedes reclamar a tu banco para que se sustituya por el euríbor, para lo cual deberás contactar con un abogado experto, como cualquiera de nuestros profesionales en cláusulas abusivas en JusticoreX. Con nuestra ayuda podrás Para ello, debes seguir los siguientes pasos:
- Comprueba si tienes una hipoteca con IRPH. Para ello, debes revisar las escrituras de tu hipoteca, ya que los bancos están obligados por decreto del Tribunal Supremo a dejarlo claro en dicho documento.
- Calcula cuánto dinero has pagado de más por el IRPH. Puedes calcularlo a partir del IRPH del Boletín Oficial del Estado y a partir de ahí calcular la cantidad aproximada de cual fue la cantidad extra que pagaste al banco.
- Reúne la documentación necesaria para reclamar el IRPH, para ello, necesitarás tu DNI, las escrituras de la hipoteca y cualquier otro documento que tengas relacionado a la misma. De esta forma, reclamar el IRPH de tu hipoteca será mucho más sencillo.
- Presenta una reclamación extrajudicial a tu entidad bancaria. Lo primero será dirigirte al servicio de atención al cliente del banco y presentar la reclamación, trámite en el que podemos ayudarte desde JusticoreX para que no tengas que hacerlo tú mismo.
- Espera la respuesta de tu entidad bancaria. Si no responden al cabo de 1 mes, podrás pasar al siguiente paso.
- Presenta una demanda judicial contra tu entidad bancaria. Tras haber recabado evidencia, puedes presentarte ante el tribunal ordinario de primera instancia y en última instancia ante el tribunal supremo para realizar tu demanda.
- Espera la resolución judicial sobre el IRPH. Esto se puede tardar de 1 a 3 años, pudiese eliminar el IRPH y sustituirlo por el euríbor, además de que, como parte de la condena, el banco deberá reembolsar la cantidad extra, so pena de sufrir sanciones sobre el patrimonio de la mempresa.
