¿Tienes una hipoteca referenciada al IRPH y crees que estás pagando de más? ¿Sabes que puedes reclamar a tu banco por el posible abuso de este índice? En este artículo hablaremos de cómo reclamar hipotecas IRPH, cómo se calcula dicho índice, qué sentencias judiciales hay al respecto y cómo puedes iniciar tu reclamación.
¿Qué es una hipoteca IRPH y cómo se calcula el índice?
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un indicador oficial que se utiliza para calcular el interés de las hipotecas IRPH variables, al igual que el euríbor, un tipo de interés que se aplica a los préstamos de grandes bancos en la Unión Europea. La diferencia es que el IRPH se basa en la media de los intereses de los préstamos hipotecarios que conceden las entidades bancarias, mientras que el euríbor se determina por el precio al que se prestan dinero los bancos entre sí.
El IRPH se publica mensualmente en el Boletín Oficial del Estado (BOE) y se calcula con tres elementos:
- En primer lugar, la media de los préstamos a tres años concedidos por bancos (IRPH Bancos).
- También se incluye la oferta media de cajas de ahorro (IRPH de cajas).
- Finalmente, la media de ambos índices anteriores (IRPH de entidades).
En la actualidad, las hipotecas IRPH de entidades son las más utilizadas en los préstamos para vivienda españoles, y suele ir acompañado de un diferencial que se suma al índice. De esta manera, si el índice IRPH de entidades es del 2% y el diferencial es del 0,5%, el interés de la hipoteca será del 2,5%. Una medida superior podría incurrir en un abuso, por lo cual puedes reclamar la hipoteca IRPH utilizando un servicio como el que ofrecemos en JustiCoreX.
¿Por qué puede ser abusivo el índice de hipotecas IRPH?
Existen diferentes razones por las cuales puedes reclamar el IRPH de hipotecas en España, basándote en los estatutos de las leyes de nuestro país. Estas son algunas de ellas:
- Para empezar, se trata de un índice poco transparente cuyo método de cálculo es poco claro y, en ocasiones, difícil de entender para los consumidores, motivo por el cual puede ser manipulado por las propias entidades bancarias que lo conforman.
- Las hipotecas IRPH resultan más caras que el propio euríbor, ya que históricamente se ha situado por encima de este. Esto ha sido registrado por la asociación de consumidores Asufin, entidad que explica que la diferencia entre el IRPH y el euríbor puede suponer un sobrecoste de entre 18.000 y 21.000 euros por hipoteca.
- El índice no se adapta no se adapta a las fluctuaciones del mercado, por lo que no refleja los movimientos reales del precio de la vivienda ni de los tipos de interés que se han producido desde el año 2013. Por otro lado, el euríbor ha llegado a valores negativos, lo cual ha supuesto descuentos al precio final en muchos casos. Por su parte, el IRPH se ha mantenido alrededor del 2%.
- Las hipotecas IRPH no respetan las normativas europeas, ya que no cumple con los requisitos de claridad, comprensibilidad y buena fe que exige la Directiva 93/13/CEE sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores.
¿Qué dice la justicia sobre las hipotecas IRPH?
En España, las hipotecas IRPH han sido demandadas en múltiples ocasiones por los afectados, quienes reclaman que el índice sea nulo, así como y la devolución del dinero extra que se ha pagado, que suele ascender a miles de euros. Aún con esto, la jurisprudencia a la hora de reclamar hipotecas IRPH no es unánime, y en toda Europa, incluida España, se pueden encontrar sentencias contradictorias que no contribuyen a esclarecer la situación.
En el caso de nuestro país, en el año 2017, a través del Tribunal Supremo, se dictaminó que las hipotecas IRPH n o son abusivas, debido a que se trata de un índice oficial y que su mención en las escrituras era suficiente para que este fuese transparente. Esto, sin embargo, no ha satisfecho a los afectados quienes siguen denunciando abusos por parte de los bancos que tienen como epicentro el IRPH de las hipotecas.
Con respecto a la Unión Europea, a través del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), el IRPH ha sido mencionado en 2 ocasiones. En 2020, se estableció que debía someterse al control de transparencia por tribunales españoles y que debían informarse de forma adecuada a los consumidores. La segunda fue en el año 2021, cuando se aclaró que los tribunales en España debían tener en cuenta la circular de 1994 del Banco de España, que recomienda aplicar un diferencial negativo al IRPH para que se equipare al euríbor.
¿Cómo puedo reclamar por una hipoteca IRPH en 2024?
Si te ves en la necesidad de reclamar una hipoteca IRPH en 2024, y quieres que tu reclamo tenga la justa efectividad, siempre tienes la posibilidad de escribirnos vía online a JustiCoreX para ayudarte a gestionarla, de cualquier manera, los pasos a seguir son estos:
- Lo primero es revisar tu escritura hipotecaria y comprobar si realmente se trata de una hipoteca IRPH y el diferencial aplicado. Puedes solicitar el cuadro de amortización y saber cómo se ha calculado el índice.
- Contacta con nuestro equipo de abogados especializados en cláusulas abusivas, quienes trabajarán en conjunto contigo, asesorándote y ayudándote a llevar a cabo cada paso subsecuente.
- Lo siguiente será presentar una extrajudicial al servicio de atención al cliente de tu banco, en el cual solicitaremos la nulidad del IRPH y la sustitución por otro índice, como el euríbor, así como la devolución del dinero extra pagado por el índice. El banco tiene un plazo de dos meses para responder a tu reclamación.
- Tras cumplirse el plazo, si el banco no responde o rechaza el reclamo de IRPH, es momento de puedes acudir a la vía judicial e interponer una demanda contra el banco ante el juzgado de primera instancia correspondiente. El proceso judicial puede durar entre uno y tres años, dependiendo de la carga de trabajo del juzgado y de los recursos que presente el banco.
- Por otro lado, si obtienes una sentencia favorable, el banco deberá eliminar el IRPH de tu hipoteca y aplicar el índice sustitutivo que se haya acordado, así como devolverte las cantidades pagadas de más, con sus intereses correspondientes. Si la sentencia es desfavorable, puedes recurrir ante la audiencia provincial y, en última instancia, ante el Tribunal Supremo.
En conclusión, el IRPH es un índice hipotecario que puede ser abusivo y que puedes reclamar si consideras que te ha perjudicado. Para ello, debes contar con el asesoramiento de un abogado experto y seguir los pasos indicados, para lo cual estamos más que capacitados en JustiCoreX. No dejes pasar la oportunidad de defender tus derechos y de recuperar tu dinero.
